
「朋友神隱,銀行催繳電話直接打給我!」原本出於信任的好心相助,卻讓自己陷入信用破產危機。事情要從這位網友的遭遇說起。當初,朋友因故無法申請新青安貸款,他基於多年情誼出借名義,讓朋友用他的名字購屋。口頭約定朋友會負責所有房貸支出,他只是純粹掛名,沒有實際居住權,也沒有享受任何房屋利益。沒想到這樣的善意,卻在上個月朋友財務出問題後徹底變調。
「他突然就聯絡不上了,電話不接、訊息不回,就像人間蒸發一樣。」這位網友在貼文中無奈表示。更讓他驚慌的是,銀行的催繳電話開始直接找上他,他才驚覺自己已經成為銀行眼中的唯一債務人。
地政士對此案例分析指出,「借名登記」在法律上存在極高風險。
從銀行和地政機關的角度,登記名義人就是房屋的所有權人和貸款債務人,沒有任何「我只是借名」的空間。一旦實際使用人繳不出貸款,銀行有權直接向登記名義人追討,甚至啟動查封、拍賣程序。如果房屋被法拍後的金額不足以清償貸款,銀行還可以繼續向名義人追討差額。這意味著不僅信用紀錄會留下污點,還可能背負巨額債務,影響未來數年的財務狀況。
針對借名登記的潛在風險,賣厝阿明提出具體合約規範建議。
他強調,雙方一定要簽訂明確合約,特別要規範幾個重點:
首先,若借用名義人有一期以上房貸或任何稅費未繳,名義人可立即處分該房產,並於結清所有款項後,將剩餘款項給付於借用名義人,借用名義人不得有任何意見。這條規定能為名義人提供緊急處分權,避免損失擴大。
其次,若被借用名義人未來其他規劃須取消名義借用時,名義借用人須於三個月內無條件完成產權與貸款登記轉移。這確保了名義人在需要時能夠及時脫身。
最後,該房產買賣之稅務、貸款、過戶移轉等所衍伸的任何費用,均应由借用名義人於當下即刻支付。這樣能避免名義人還需要為相關費用墊款。
對於已經陷入這種困境的民眾,阿明建議立即採取二個行動。
首先,想辦法聯繫對方家屬,了解實際狀況;其次,主動與銀行協商,說明特殊狀況,爭取還款寬限期或調整還款方案。
如果房屋還有價值,也可以考慮主動出售,避免進入法拍程序造成更大損失。不過出售前必須先解決名義問題,因為實際所有權人失蹤,會讓房屋處分變得複雜,可能需要透過法律程序確認權利歸屬。
賣厝阿明特別提醒,新青安貸款雖然條件優惠,但嚴格限制申請資格。
如果出借名義給他人使用,不僅違反貸款規定,除了以後不能再使用新青安優惠之外,銀行發現後有權要求立即清償全部貸款,影響個人信用評等風險。許多民眾不了解的是,新青安貸款設有嚴格的身分限制,必須是本人和配偶、子女實際居住使用。如果被發現借名登記,銀行可以立即收回優惠利率,甚至要求提前還款。
賣厝阿明強烈建議,無論關係多好,都不要輕易出借名義辦理貸款。
如果真的必須幫忙,也應該按照賣厝阿明的建議,簽訂正式合約,並設定明確的風險控管機制。更重要的是,要定期檢查貸款繳款狀況,確保不會在不知不覺中讓自己的信用受損。畢竟,信用破產比朋友失聯更難處理,可能需要數年時間才能修復。
在這個案例中,我們看到的不僅是個人的財務危機,更是人際信任與法律風險的激烈碰撞。當友情遇上金錢,再好的關係都可能變質。與其事後補救,不如事前防範。出借名義前請三思,因為你借出的不只是名字,更是自己的信用與未來。在現實的金融世界裡,白紙黑字的合約,遠比口頭承諾來得可靠。
【資料來源:YAHOO!奇摩 房地產新聞】
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